汽車金融領(lǐng)域引發(fā)爭議的“高息高返”模式在監(jiān)管部門重拳下加速退場。6月以來，多地銀行業(yè)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布通知或自律公約，嚴(yán)禁各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過“高息高返”拓展業(yè)務(wù)；多家銀行宣布，暫停個人車貸“高息高返”行為，引發(fā)熱議。
所謂“高息高返”，通常指商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商的一種營銷合作模式。為拓展金融業(yè)務(wù)，銀行以高額返傭吸引經(jīng)銷商向客戶推薦其車貸產(chǎn)品；經(jīng)銷商為促進(jìn)汽車銷售，會將部分傭金作為車價(jià)補(bǔ)貼，以此降低購車總價(jià)。
以購買一輛價(jià)格30萬元的汽車為例，在“高息高返”營銷合作模式下，借款利率大概為5%，前兩年總利息約2.9萬元，但經(jīng)銷商可返傭補(bǔ)貼3萬多元，實(shí)際購車成本反而比全款購車低3000多元，“貸款買車比全款買車還便宜”。
在此交易過程中，銀行擴(kuò)大了放貸金額，經(jīng)銷商提升了銷量，消費(fèi)者則獲得了降價(jià)優(yōu)惠。按說，這是銀行、經(jīng)銷商和消費(fèi)者“三贏”之舉，理應(yīng)鼓勵。然而，該模式在實(shí)際操作中暗藏套路，暴露出多重隱患。
消費(fèi)者合法權(quán)益一定程度上受到損害。比如，部分4S店會向消費(fèi)者極力推銷貸款購車，如果客戶提出全款購車，4S店要么以需要等待數(shù)月才能提車，要么以大幅減少折扣優(yōu)惠為由，迫使消費(fèi)者接受貸款購車。“全款買車”不理，“貸款購車”好商量，變成經(jīng)銷商對消費(fèi)者另一種形式的捆綁銷售。
加劇以價(jià)格戰(zhàn)為主要表現(xiàn)形式的“內(nèi)卷式”競爭。由于銷售汽車并做按揭貸款可以拿到一定的金融手續(xù)費(fèi)，經(jīng)銷商愿意在客戶選擇貸款的時候，在車價(jià)上提供更大的優(yōu)惠力度。“內(nèi)卷”之下，當(dāng)前“高息高返”已淪為車企和經(jīng)銷商打價(jià)格戰(zhàn)的工具，反過來也加劇了價(jià)格戰(zhàn)。新車價(jià)格不穩(wěn)，二手車市場受到波及，影響的是整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的健康度。
更令人擔(dān)憂的是，這一模式不僅誤導(dǎo)消費(fèi)者，還易催生經(jīng)銷商群體道德風(fēng)險(xiǎn)，加劇銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷商為追求短期傭金，甚至?xí)騼攤芰^弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。問題是，這些借款人難以在兩年免違約金免息期內(nèi)提前還款，被迫承擔(dān)后續(xù)高利息，實(shí)際總支出反超全款購車。同時，經(jīng)銷商為獲取即時返利，向償債能力薄弱者推銷貸款，也將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至銀行體系。此外，高返傭疊加長貸短還潮，使得銀行收益可能無法覆蓋資金成本，也會加劇銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
“高息高返”營銷模式的背后，是汽車金融秩序的變形與扭曲，危害不言而喻。監(jiān)管部門出手及時叫停“高息高返”，既能保護(hù)消費(fèi)者免受話術(shù)誤導(dǎo)和隱性成本侵蝕，又能推動銀行回歸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)本源，并倒逼4S店擺脫傭金依賴，靠真實(shí)車價(jià)與服務(wù)競爭力獲客。這對于深陷“內(nèi)卷”的汽車行業(yè)來說，何嘗不是一次市場良性競爭秩序重塑契機(jī)。
當(dāng)然，叫停“高息高返”并不意味著銀行業(yè)要放棄汽車消費(fèi)貸。當(dāng)前，我國汽車消費(fèi)信貸潛力依然很大，關(guān)鍵是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)要讓消費(fèi)者看得懂、算得清、覺得值，而不是通過復(fù)雜話術(shù)和利率結(jié)構(gòu)制造信息不對稱，甚至充滿各種套路。一個真正健康的汽車金融市場，應(yīng)該建立在透明、合理、可比較的產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上，能為消費(fèi)者創(chuàng)造新的價(jià)值，提升更好的體驗(yàn)。唯其如此，方能體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身存在的價(jià)值，也將更有效地推動汽車產(chǎn)業(yè)反“內(nèi)卷”，進(jìn)而促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（作者：楊忠陽 來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）
